你以为电子签合同就有法律保障了？

借贷宝、人人信的高利贷陷阱，电子签竟然成了 “卖身契”。借 5000 元到手 3500 元，七天后要还 6500 元，年化利率近 6000%。这不是电影情节，而是 2025 年央视 315 晚会曝光的真实案例。

你以为电子签合同就有法律保障了？错，借贷宝、人人信这些平台，打着法院认可的幌子，把高利贷包装成了合法借贷。咱们今天就掀开电子签的遮羞布，贵州贵阳借贷律师告诉你如何避开这些致命的陷阱。

这些平台的套路分三步：假合同、真吸血、玩消失。

第一步，阴阳合同陷阱。放贷人要求你签一个平台的合法电子欠条，比如借款 5000 元，实际上转账时扣掉 30% 的砍头息，合同金额和实际到账金额完全不符。根据《民法典》第 680 条规定，借款利息不得预先扣除，否则按照实际金额计算本金。这种阴阳合同从一开始就是违法的。

第二步，虚假身份规避平台追责。平台纵容放贷人用死人、老人的信息注册账号，人人信的经理亲口承认，人脸识别不需要用活人，“法院也带不走”，导致受害人连起诉对象都找不到。根据《刑法》第 225 条，明知他人利用虚假身份从事非法经营，仍然提供帮助，平台涉嫌共同犯罪。

第三步，债务滚雪球。还不上钱，平台就教你展期，每天加收 300 块钱的展期费。洪先生原本借了 3500 元，最终却还款 7000 元。根据最高法司法解释，年利率超过 4 倍 LPR 的部分，法院不予支持。而借贷宝这类平台，年化利率动辄 2000%，远超法律红线。《民法典》第 680 条明确禁止高利贷；《刑法》第 175 条高利转贷罪规定，违法所得超过 10 万元即可获刑。借贷宝关联公司涉及的超百起民间纠纷案中，早已踩中了这条红线。

2025 年 3 月 15 日，央视曝光后，成都警方连夜查封借贷宝总部，其 APP 全面下架。此前类似的案件中，法院均以实际到手金额为基准判决，利息超过 36% 的部分一律无效。如今借贷宝声称进行整改，连夜关闭打欠条功能，若真无辜，何须销毁证据？这种甩锅式操作，恰恰坐实了其纵容高利贷的商业模式。

如果你或亲友已经中招，记住这三招自救：

第一招，固定证据。立即保存电子合同、转账记录、催收录音。即使放贷人信息虚假，平台作为服务提供者，必须承担举证责任。

第二招，拒绝暴力还款。法律不保护高利贷，已经偿还的超过 36% 的利息，可以起诉要求返还。记住，暴力催收涉嫌寻衅滋事罪，可直接报警。

第三招，选择正规渠道。着急用钱时，优先选择银行或持牌金融机构，它们受四倍 LPR 利率限制，资金流向全程监管，绝无砍头息的套路。

电子签本来是便利的工具，结果却被资本扭曲成了 “卖身契”。

我们呼吁，监管部门应严打平台的连带责任，消费者要擦亮双眼。法律不保护沉睡的人，但一定会严惩践踏法律底线的人。

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